农业是一个国家的经济基础，农业发展水平体现了一个国家整体的经济发展水平。改革开放至今，随着时代发展与进步，我国农业生产已经由分散、人工或半机械化的种植方式向集约化、机械化、商品化的生产方式转型。近十年来，作为一家大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行坚持服务“三农”、服务城乡，逐步搭建起了最为广阔的农村零售金融服务网络，积极承担金融支农和金融扶贫的社会责任。其中，向家庭农场提供小额贷款即是邮储银行承担这一社会责任的重要抓手。以下分析中的数据来自于中国邮政储蓄银行2017年课题“基于多维度数据分析的邮储银行零售业务研究”。

　　家庭农场小额贷款亮点分析

　　2014年，邮储银行推出的家庭农场小额贷备受农户青睐，其必将成为助推我国农业转型升级的燎原之火。该产品的亮点主要有两个：

　　一是该产品高度适应了我国农业的转型升级。

　　家庭农场是以家庭成员为主要劳动力从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入作为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。家庭农场提升了农业生产的人均耕种面积，很大程度上可以降低生产成本投入，提升人均产出，是迄今为止世界上农业生产中最可靠、最有效率的经营模式。家庭农场是中国农业生产中一次专业化和经营化方向的转变。

　　邮储银行家庭农场小额贷是针对具有一定农业生产经营规模的种植、养殖、农产品经纪购销、农产品初加工等行业发放的信用和非信用类贷款。该产品一经推出，因其与我国农业的转型升级契合度较高，顺应了农业发展的新趋势，发展规模呈现出迅猛增长的态势，截至2017年6月末该贷种贷款余额已达389亿，占邮储银行涉农类贷款的46%左右。且该贷种在涉农类贷款中的增长速度非常快，自开办以来，不论是客户数量还是贷款金额，都呈现了强劲的增长势头，并且在2015年第三季度发展规模全面超越其它存在已久的贷种。邮储银行紧密结合农村生产实践、开发家庭农场小额贷产品，从资金面上极大地支持了家庭农场（农业大户）的发展，使我国农业的规模化、集约化转型目标得以实现。

　　二是该产品实现了业务发展与风险控制的有机统一。

　　业务发展是银行的根本目标，而风险控制是实现和保障业务发展的必要手段，两者相辅相成，统一于银行的发展目标。只有处理好了这些关系，二者才会协调发展。

　　表1为邮储银行涉农类贷款产品五级分布情况表（违约客户/违约金额）。该表分别从客户数量和贷款金额两个维度，对邮储银行涉农类贷款的不良率进行了分析。 

　　家庭农场小额贷因其发展时间较短，客户数量占涉农客户总数量比例并不高，只有15.20%，但因其信用类及非信用类额度较高，所以其贷款金额达到了45.84%，实现了规模发展。另外，不论是客户违约率还是不良贷款金额，家庭农场小额贷在涉农类产品同系列中都是最低的，完美地处理了业务发展和风险控制的关系，速度和能力相适应，规模和质量相统一，效益和安全相协调。

　　风险分析及相关建议

　　现阶段，邮储银行家庭农场小额贷仅是我国农村金融服务转型的星星之火，要想使该业务有更大的发展，还必须牢固树立风险意识，在风险有效防控的条件下，做大做强，使其真正成为推动我国农业转型发展的燎原之火。

　　以下从产品及客户两个维度，对家庭农场小额贷的风险表现进行简要分析，并提出相应建议。

　　产品维度的风险分析及建议

　　家庭农场小额贷的产品维度包括期限、金额、还款方式、担保等多种。在最初进行产品设计时，为满足客户多样化的需求，产品一般会采取在每个维度上二次细分，以此增加产品的市场性。但是随着业务的发展和客户数量的增加，一些市场规律已开始逐渐显现。表2、表3采用的数据是自该业务开办至今的业务数据。

　　在期限维度上，客户集中在1年以内，占比93.99%；1～2年的客户占比为5.82%；2年以上的客户数量急剧衰减，只占客户总量的0.19%。但随着期限的增加，贷款的不良率却呈现出显著的梯形增加的趋势。因此，建议针对1年以上额度较大的家庭农场小额贷，要审慎审批。

　　在担保维度上，分析保证方式。就保证人数量而言，随着保证人数的增加，信用并没有增加，而违约率却逐渐增加。所以在业务开展中，不能只单纯通过增加保证人的数量来进行信用增进。

　　客户维度的风险分析及建议

　　客户是用款和还款的主体。一般来说，对客户风险的分析包括其还款能力及还款意愿。还款能力来自其从事种植、养殖业实体的收入，但邮储银行的涉农客户具有特殊性，所从事的行业较为复杂，所以对家庭农场小额贷客户，除了重点关注和分析其还款能力外，还要从客户的年龄、学历、家庭等多个维度，分析其还款意愿。

　　从客户年龄维度来看，家庭农场小额贷客户违约率与年龄之间存在如下关系：20岁以下客户数量虽然占比非常低（0.0018%），但其违约率却非常高（13.79%），在业务开展中应将其列入特殊关注群体；最佳客户去群体应该是30～40岁；而年龄再增大，违约率也有所提高。从数据上看，年龄与违约率、违约金额明显呈“∪”型分布。

　　从客户学历维度来看，家庭农场小额贷客户违约率与学历之间存在如下关系：59%的客户集中在初中、高中学历段，是唯一存在违约率的群体。从整体来看，随着学历水平的不断提升，客户违约水平逐渐下降，中专以上学历者业务量占10%，违约率为零。

　　综上所述，大数据能准确反映出业务的风险点。中国邮政储蓄银行在大力发展家庭农场小额贷业务时，一定要从多个维度对客户进行分析，精准把握风险点，促使该业务不断健康发展、创新发展，引领我国农业转型升级。

　　（作者单位：中国邮政储蓄银行总行风险管理部）

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